米兰体育,米兰体育官方网站,米兰体育APP下载现任北京亚联拓博科技有限公司总裁，企业人力资源管理师、CIPMT国际认证培训师，拥有超过20年的人力资源从业经验，曾就职于某大型人力资源服务行业央企，服务过上百家世界500强和中国500强企业，对行业发展趋势、政策法规、理论依据具有独到、敏锐的见解

　　年底超人工作繁忙，停更了一段时间，这是26年开年的第一篇，咱们关注下住房公积金。

　　25年底的中央经济工作会议上，“深化住房公积金制度改革”成为了焦点，被中央“点名”了，究竟释放了哪些信号？

　　关注栏目的朋友们知道，超人以前也写过一些关于公积金的文章，当前社会上流行两类说法：一类是认为住房公积金制度已经完成了它的历史使命，再保留下去意义不大，持这类声音的代表人物如原重庆市长黄奇帆，他在多个公开场合阐述了“公积金制度应该废止”的看法；而还有不少人认为公积金制度仍有存在的必要，咱们看一组数据，从《全国住房公积金2024年年度报告》中显示，全国住房公积金缴存额36317.83亿元，8127.04万人提取住房公积金27654.84亿元，发放个人住房贷款230.56万笔、13043.07亿元，这是真金白银地帮了不少家庭圆了住房梦。

　　同一件事物呈现不同的看法，往往是所站的角度不同。站在企业的角度来说，公积金制度如果取消了，对于企业确实是省出了不小的一块人力成本；但对于有些企业来说，足额缴纳公积金是一种福利的体现，如果取消等于缺少了一个吸引和激励人才的手段；对于咱们个人来说，最关心的是如果取消了公积金制度，现有公积金账户里面的钱会如何处理？能不能取出来？公积金的企业部分不再划给个人，等于一种变相“降薪”，而且也不再能享受到免税的优惠，反而增加个税的支出；另外如果真的遇到买房，再也不能享受公积金贷款的低息政策，毕竟和商贷的利息差如果按二、三十年计算还是不少的支出呢。

　　中央经济工作会议既然明确了继续深化住房公积金制度改革，这就已经定下了方向，并不打算废除这项工具，而是认为之前没有充分地利用好，现在需要做的是如何更好地使用它，发挥最大的功效。根据当前的统计数据，全国公积金账户目前的余额约为10.9万亿元，这可是一笔天文数字，如果把这笔钱“释放”出来，能解决的问题太多了。

　　超人觉得，这些年公积金管理部门早已意识到了问题所在，所以一直在两个方向上着重发力，一个是贷款，一个是提取。公积金贷款一直以来存在两个问题，一个是和商贷的利率接近，一个是贷款的额度有限。以北京为例，当前北京的公积金贷款利率是2.6%（贷款年限5年以上的首套房利率），贷款额上限加上上浮后也只有160万元；而北京市商业贷款的利率是3.05%，贷款上限由银行核定，实际要远高于公积金上限，对比起来公积金仅覆盖低总价房产，导致吸引力低，很多人购房仍然首选使用商贷，并没有充分享受到公积金制度的优越性。

　　公积金提取则陷入了另外一个怪圈。过去提取的范围仅限于买房、装修、房屋大修、退休等条件，后来全国各地先后出台各类政策，陆续增加了租房、大病、婚姻、继承等条件，但公积金账户的余额仍然是天文数字搬不出来；尤其是年轻人，除了租房外其实能满足的条件很少，而租房提取的额度又有限，提取得多，沉淀资金越多，仿佛陷入了死循环。

　　超人认为，未来公积金制度改革必须与十五五规划紧密捆绑在一起，尤其要顺应中央推动“好房子”建设，从传统的“购房专用基金”向“住房全场景综合平台”过渡，更好地满足人民群众对改善高品质住房的需求。深化住房公积金制度改革，要办好下面这三件事：

　　第一件事，推进“好房子”建设，要实现“差异化”，要增量也要存量市场。差异化是指要把公积金贷款和商业贷款的差异尽可能放大，比如更优惠的利率，放开贷款上限，更快的审批和放款时间，加大对政策性保障住房的特殊支持力度，实现异地互认互贷，让有公积金的人无法拒绝使用公积金贷款；同时应对存量的旧房改造提供更大力度的支持，例如加装电梯、管道更换、外墙改造等，围绕老百姓改善住房条件多做文章，创造更多的服务场景，让公积金做到应用尽用。

　　第二件事，变“居住保障”为“综合民生支持”，力促消费升级。把公积金单一的“住房保障”定位扩大到整个民生领域，形成“住房公积金+”的模式，例如买了房子还需要买家电啊，公积金能不能用；能否和其他民生项目例如教育、医疗、养老等联动起来，例如公积金能不能交买房首付？能不能交日常的水电、燃气费？再比如公积金账户的利息低，能不能转投到个人养老金里借道进入资本市场？“沉睡资金”一旦被“唤醒”了，大家手里又多了一笔钱，消费的意愿也就多起来了。

　　第三件事，用信息化、智能化、数字化赋能制度改革。过去各地的公积金体系各自为政，系统也互不相连，转移接续、异地认贷无从实现，随着国家信息化建设的不断加强，全国公积金大数据中心已逐步完善，各类证明、合同自动生成与核验，贷款实现智能审批，与公安、税务等系统全面打通，跨省转移等业务均已实现实时办结。未来随着技术手段的提升，将在便民服务、信用体系建设、贷款风控管理、基金安全监督等方面发挥更加重要的作用。

　　公积金正在从传统的“企业福利”向着“社会权益”转变，逐步实现“部分人的保障”到“全民共享”的跨越，从“保障基础居住”向“推进宜居好房子”升级。我们不用再担心这个政策未来是否还存在，而是应该重新审视公积金在民生保障领域的定位。这些年国家一直在积极促进内需、提振消费，其实消费不用刺激，有钱了老百姓必然会增加消费，根上是合理调整收入分配的问题，当公积金释放出巨大的潜力时，收入分配这道题的答案将变得不再难解。